Pakai Asuransi Mobil Syariah, Cara Dapat Proteksi yang Bebas Riba?

Asuransi kendaraan pada dewasa ini semakin dibutuhkan bagi para pemilik mobil. Asuransi ini memberi jaminan perbaikan apabila mobil mengalami insiden. Tidak cuma produk konvensional, asuransi mobil pun kini ada yang berbasis syariah.

Asuransi mobil syariah akan menjamin risiko kerugian finansial atas mobil dengan berlandaskan hukum syariat. Bila dibandingkan dengan asuransi konvensional, ada beberapa perbedaan mendasar yang membuat asuransi mobil syariah ini lebih menguntungkan.

Secara umum, asuransi mobil konvensional dan syariah memiliki tata cara yang mirip, terutama dalam hal layanan, premi, hingga rekan bengkelnya. Jenis perlindungan yang ditawarkan asuransi mobil yang berbasiskan hukum Islam pun sama, mencakup Total Loss Only (TLO) dan all risk (comprehensive).

Hal mendasar yang menjadi prinsip dalam asuransi syariah ialah menerapkan prinsip tolong-menolong atau ta’awuni. Prinsip tersebut berarti setiap nasabah asuransi mobil yang berbasiskan syariah memberi kuasa kepada perusahaan penyedia produk asuransi untuk mengelola dana nasabah. 

Dalam hal ini disebut dana tabarru’ menggunakan akad wakalah bil ujrah. Sebagai imbalannya, pengelola dana tabarru’ alias pihak perusahaan asuransi akan mendapat ujrah atau upah jasa. Mari kita ulas lebih mendalam tentang asuransi mobil yang berbasiskan syariah ini.

Prinsip Dasar Asuransi Mobil Syariah Berbeda dengan Asuransi Konvensional

Sedikit dijelaskan di atas, Prinsip asuransi mobil syariah adalah tolong menolong (takaful/ta’awun) antar peserta asuransi. Lebih jauh lagi, makna tersebut artinya para peserta saling menanggung risiko atau risk sharing menggunakan dana nasabah atau dana tabarru.’

Dalam pelaksanaan klaim asuransi atau pembayaran premi sepintas mirip. dana tabarru’ atau dalam asuransi konvensional disebut premi yang dikelola perusahaan asuransi akan dipakai untuk mengganti rugi bila ada mobil peserta yang mengalami musibah kecelakaan atau kehilangan.

Perusahaan asuransi syariah ini dalam proses klaim kecelakaan memakai cara 'subsidi silang'. Dengan kata lain, uang ganti rugi asuransi yang diperoleh peserta adalah akumulasi dana yang berasal dari peserta lain di asuransi syariah tersebut. Inilah yang dinamakan akad atau perjanjian tolong menolong.

Ini jelas jauh berbeda dengan asuransi mobil konvensional menjalankan risk transfer. Di mana perusahaan asuransi sepenuhnya akan menanggung kerugian apabila mobil nasabahnya rusak atau hilang.

Pengelolaan Dana Asuransi Mobil Syariah

Premi yang dibayar nasabah setiap bulan atau setiap tahun pada asuransi mobil syariah akan dibagi menjadi tiga pos, yakni dana tabarru’ untuk kepentingan tolong menolong jika terjadi musibah, dana investasi peserta, serta dana perusahaan.

Artinya, Dana tabarru’ alias premi meski dikelola perusahaan asuransi, tetapi jelas bukan hak milik. Sedangkan di asuransi mobil konvensional, seluruh premi yang disetor nasabah sepenuhnya menjadi milik perusahaan asuransi.

Pada asuransi mobil syariah, pengelolaan dana oleh perusahaan asuransi harus sesuai syariat Islam dan berada di instrumen yang halal. Dilarang ada unsur riba (bunga), judi (maysir), ketidakjelasan (gharar), haram, dan sejenisnya. 

Nah, bila dalam asuransi syariah ini kita seperti menabung atau titip uang pertanggungan. Ini karena perusahaan asuransi akan mengelola premi peserta, namun tidak berhak atas modal dari hasil premi nasabah mereka unthk investasi. Dalam hal ini, perusahaan asuransi mendapat imbalan ujrah atau keuntungan atas pengelolaan dana peserta. 

Karena mirip seperti menabung, maka hasil investasi tadi bisa dibagi antara perusahaan asuransi dan nasabah sesuai kesepakatan nisbah yang disesuaikan porsi dana masing-masing. 

Tak Mengalami Kecelakaan, Dana Premi di Asuransi Bisa Dikembalikan

Hal lain yang cukup menguntungkan bagi nasabah asuransi mobil berbasis syariah yaitu soal pengembalian dana asuransi yang telah disetor sebelumnya. Premi peserta dapat dikembalikan perusahaan asuransi bila tidak terjadi klaim selama masa perlindungan. Jadi, tidak ada dana premi yang hangus sebagaimana asuransi konvensional. 

Hal yang masih abu-abu atau belum transparan ialah persentase pengembalian dana premi nasabah yang berbeda antar perusahaan asuransi syariah. Kamu perlu menanyakan terlebih dahulu kepada pihak asuransi soal premi yang akan menjadi milik peserta secara individual. 

Ini karena ada bagian premi yang merupakan bagian perusahaan asuransi dan peserta secara kolektif. Jadi, perlu ada keterbukaan soal 'potongan' dana yang akan diminta oleh pihak asuransi syariah.
Hal ini tercantum dalam akad Tijarah, yang memberikan kuasa kepada perusahaan asuransi sebagai perwakilan nasabah untuk mengelola dana Tabarru’dan/atau dana investasi peserta. 

Ini sesuai atau wewenang yang diberikan dengan imbalan berupa Ujrah (fee). Nantinya, besar dana premi yang dikembalikan setelah dikurangi fee tersebut. 

Sebagai contoh, misalnya pada Asuransi Garda Oto Syariah yang memiliki skema no claim bonus dan bagi hasil. Ini berlaku jika pada periode sebelumnya customer tidak melakukan klaim. Bagi hasil dilakukan berdasarkan perhitungan keuntungan perusahaan yang kemudian di-share kepada nasabah.

Denda Pembayaran Premi Asuransi Mobil Syariah, Dialokasikan Untuk Sedekah

Dalam asuransi mobil yang berbasiskan syariah juga ada denda yang diberlakukan bagi nasabah yang terlambat membayar premi. Namun demikian, uang denda tersebut tidak digunakan sebagai keuntungan perusahaan tapi difungsikan sebagai dana sedekah. 

Jadi, denda boleh ditarik untuk nasabah yang mampu tapi menunda membayar premi secara sengaja, agar pemilik dana bisa lebih disiplin. Dana ini nantinya akan dijadikan dana sosial, bukan menjadi hak perusahaan. 

Jika nasabah tidak membayar, polis akan dinyatakan batal sementara dan proteksi dihentikan sehingga tidak dapat menikmati layanan yang diberikan asuransi.